"W polowie drogi naszego zycia znalem sie w ciemnym lesie, zgubiwszy prosta sciezke we mgle doliny."
Okres stalego oprocentowania Twojego kredytu dobiega konca? Porownujemy oferty ponad 400 bankow partnerskich i znajdujemy refinansowanie, ktore idealnie pasuje do Twojej sytuacji. Prolongata, zmiana wierzyciela lub kredyt forward – bezplatnie i niezobowiazujaco.
Jesli finansowales zakup nieruchomosci, Twoj kredyt z reguly nie jest w calosci splacony w ramach jednego okresu oprocentowania. Po uplywie uzgodnionego okresu stalego oprocentowania – zwykle po 5, 10, 15 lub 20 latach – pozostaje nieoplacona kwota resztkowa, ktora nalezy refinansowac. Wlasnie to jest refinansowanie (Anschlussfinanzierung).
Refinansowanie to jeden z najwazniejszych momentow finansowych w calym okresie Twojego kredytu hipotecznego. W zaleznosci od tego, jak zmienily sie stopy procentowe od momentu zawarcia pierwotnej umowy, przy odpowiednim planowaniu mozesz zaoszczedzic kilka tysiecy euro – lub, przy biernosci, zaplacic znacznie wiecej niz to konieczne. Roznica miedzy najkorzystniejsza a najdrozsza oferta przy kwocie resztkowej 200 000 euro moze latwo wyniesc od 10 000 do 20 000 euro w calym okresie kredytowania.
Wielu wlascicieli nieruchomosci popelnia blad, po prostu akceptujac oferte przedluzenia od swojego banku, nie porownujac jej z innymi. Tymczasem w tym momencie jestes calkowicie wolny w swojej decyzji: mozesz pozostac w swoim banku, przejsc do korzystniejszego banku lub nawet zabezpieczyc aktualne stopy procentowe na lata do przodu. Pokazemy Ci wszystkie opcje i znajdziemy najlepsze rozwiazanie dla Twojej sytuacji.
Przy refinansowaniu masz do wyboru dwie glowne drogi. Obie maja swoje zalety i wady, ktore indywidualnie rozwazymy dla Ciebie.
Przy prolongacie przedluzasz istniejaca umowe kredytowa w swoim banku na nowych warunkach oprocentowania. Jest to szybkie, proste i nie wymaga ponownego ustanowienia hipoteki. Twoj bank zwykle przesyla oferte przedluzenia na kilka miesiecy przed uplywem okresu stalego oprocentowania.
Wada: Twoj bank wie, ze wielu klientow przedluza umowe z przyzwyczajenia, i dlatego rzadko oferuje absolutnie najlepsze warunki. Porownanie prawie zawsze sie oplaca – nawet jesli ostatecznie pozostaniesz w swoim banku, z oferta konkurencji czesto mozesz uzyskac lepsze warunki.
Przy zmianie wierzyciela splacasz istniejacy kredyt i zawierasz nowy kredyt w innym banku. Wymaga to nieco wiecej wysilku, ale moze byc finansowo bardzo oplacalne, jesli nowy bank oferuje znacznie lepsze warunki.
Koszty: hipoteke nalezy przeniesc do nowego banku lub ustanowic na nowo. Koszty te wynasza zwykle od 0,1 do 0,2 procenta kwoty hipoteki i z reguly szybko sie zwracaja dzieki oszczednosciom na odsetkach. Dokladnie obliczymy dla Ciebie, czy zmiana sie oplaca.
Kredyt forward to szczegolnie sprytne narzedzie refinansowania. Pozwala zabezpieczyc dzisiejsze oprocentowanie na przyszly moment – do 60 miesiecy przed uplywem aktualnego okresu stalego oprocentowania. Kredyt jest uruchamiany dopiero wtedy, gdy konczy sie Twoj obecny kredyt.
Za ta gwarancje oprocentowania banki pobieraja narzut – tak zwana marze forward. Wynosi ona od 0,01 do 0,03 procenta miesiecznie w zaleznosci od okresu oczekiwania. Przy 24 miesiacach oczekiwania to na przyklad od 0,24 do 0,72 punktu procentowego dodatkowo do aktualnej stawki. Czy jest to oplacalne, zalezy od faktycznego rozwoju stop procentowych.
Kredyt forward jest szczegolnie sensowny, gdy stopy sa aktualnie niskie i spodziewasz sie ich wzrostu do momentu zakonczenia Twojego okresu stalego oprocentowania. Daje Ci absolutna pewnosc planowania i chroni przed nieprzyjemnymi niespodziankami. Dokladnie obliczymy dla Ciebie, przy jakim scenariuszu stop procentowych kredyt forward jest ekonomicznie uzasadniony, i porownamy warunki forward ponad 400 bankow partnerskich.
O czym wielu wlascicieli nieruchomosci nie wie: zgodnie z §489 ust. 1 pkt 2 niemieckiego Kodeksu cywilnego (BGB) masz ustawowe prawo do wypowiedzenia kazdego kredytu hipotecznego o stalym oprocentowaniu po 10 latach od pelnej wyplaty srodkow – niezaleznie od tego, jak dlugo jeszcze trwa uzgodniony okres stalego oprocentowania. Okres wypowiedzenia wynosi szesc miesiecy, a bank nie ma prawa zadac odszkodowania za wczesniejsze rozwiazanie umowy.
Konkretnie oznacza to: jesli 10 lat temu zawarles kredyt ze stalym oprocentowaniem na 15 lub 20 lat i placisz stope procentowa znacznie wyzsza od aktualnego poziomu rynkowego, mozesz bezplatnie wypowiedziec te umowe i przejsc do korzystniejszego banku. Przy kwocie resztkowej 150 000 euro i roznicy w oprocentowaniu wynoszacej zaledwie 1,5 punktu procentowego szybko oszczedzasz pieciocyfrowa kwote w pozostalym okresie kredytowania.
To prawo nie podlega negocjacjom – jest zapisane w ustawie i obowiazuje kazdego konsumenta. W przypadku zmiennego oprocentowania rowniez istnieja mozliwosci wypowiedzenia, ale z innymi terminami. Sprawdzimy, czy Twoj kredyt spelnia warunki wczesniejszego wypowiedzenia, i obliczymy, ile faktycznie mozesz zaoszczedzic przy zmianie banku. W wielu przypadkach potencjal oszczednosci jest znaczny – a koszty przetworzenia sa calkowicie przystepne.
Odpowiedni moment decyduje o tysiacach euro. Im wczesniej zaczniesz zbierac informacje, tym wiecej opcji bedziesz mial do dyspozycji.
Juz od pieciu lat przed uplywem okresu stalego oprocentowania mozesz zawrzec kredyt forward. Jest to szczegolnie oplacalne w okresach niskich stop procentowych, gdy spodziewasz sie ich wzrostu. Analizujemy aktualna dynamike stop procentowych i obliczamy, czy kredyt forward jest juz na tym etapie uzasadniony.
Na trzy lata przed terminem sytuacja staje sie strategicznie interesujaca. Marze forward sa umiarkowane, a Ty masz wystarczajaco duzo czasu, aby przeanalizowac rozne scenariusze. To idealny moment na pierwsza niezobowiazujaca konsultacje w AZ-Finanzen, aby spokojnie zapoznac sie ze swoimi opcjami.
Najpozniej teraz trzeba dzialac aktywnie. Twoj bank przesle Ci oferte prolongaty. Nie akceptuj jej od razu – pozwol nam ja sprawdzic. Porownamy oferte z warunkami ponad 400 bankow partnerskich i pokazemy, czy mozesz uzyskac lepsze oferty.
Czas na decyzje. Dokumenty sa zebrane, oferty otrzymane. Przeprowadzamy Cie przez caly proces – czy to prolongata w starym banku, czy zmiana wierzyciela na nowy bank. Wszystko zostanie zrealizowane na czas, przed uplywem okresu stalego oprocentowania.
Przejrzystosc jest dla nas wazna. Tutaj dowiesz sie, jakie koszty powstaja przy refinansowaniu i gdzie kryje sie najwiekszy potencjal oszczednosci.
Przy przedluzeniu umowy w aktualnym banku z reguly nie powstaja dodatkowe koszty. Brak kosztow wpisu do ksiegi wieczystej, notariusza czy oplat. Po prostu podpisujesz nowa umowe, a Twoj kredyt jest kontynuowany z nowym oprocentowaniem. Jednak oferowane warunki czesto nie sa najkorzystniejsze na rynku. Ukryty koszt wygody moze przez lata okazac sie calkiem znaczny – pokazemy Ci dokladnie, ile faktycznie moglbys zaoszczedzic.
Przy przejsciu do innego banku konieczne jest przeniesienie istniejacego wpisu hipotecznego lub ustanowienie nowego. Przeniesienie hipoteki kosztuje okolo 0,1–0,2 procenta kwoty hipoteki – przy 200 000 euro to okolo 200–400 euro. Jesli wymagana jest nowa hipoteka, koszty sa nieco wyzsze, poniewaz dodatkowo zaangazowany jest notariusz. W zdecydowanej wiekszosci przypadkow zmiana wierzyciela i tak sie oplaca – czesto juz w pierwszych miesiacach dzieki lepszym warunkom.
Jako posrednik kredytow hipotecznych w Kaiserslautern znamy regionalny rynek nieruchomosci i specyfike Palatynatu. Wiemy, ktore banki oferuja szczegolnie atrakcyjne warunki refinansowania i jakich pulapek nalezy unikac. Niezaleznie od tego, czy finansowales swoja nieruchomosc w Kaiserslautern, Landstuhl, Ramstein czy w innym miejscu regionu – znajdziemy optymalne rozwiazanie refinansowania dla Twojej sytuacji.
Nasza konsultacja odbywa sie u Ciebie w domu, w naszym biurze w Kaiserslautern lub telefonicznie – jak Ci wygodniej. Spotkania wieczorne i sobotnie sa rowniez mozliwe po wczesniejszym umowieniu. Poswiecamy Ci tyle czasu, ile potrzeba, i odpowiadamy na kazde pytanie tyle razy, ile to konieczne. Przy refinansowaniu chodzi nie tylko o liczby – to Twoje bezpieczenstwo finansowe na najblizsze lata i pewnosc, ze podjales wlasciwa decyzje.
Wielu naszych klientow trafia do nas z polecenia. Dlatego, ze poswiecamy czas, sluchamy i doradzamy uczciwie – nawet jesli to oznacza powiedzenie Ci, ze oferta Twojego banku akurat w tym przypadku jest naprawde najlepsza. Naszym celem jest zawsze Twoje optymalne finansowanie, a nie szybkie zamkniecie transakcji. Sprobuj – pierwsza konsultacja jest bezplatna i niezobowiazujaca.
Nie pozwol, aby placil wiecej odsetek, niz to konieczne. Porownujemy oferty ponad 400 bankow partnerskich i znajdujemy refinansowanie, ktore naprawde pasuje wlasnie do Ciebie. Bezplatnie, niezobowiazujaco i zawsze w Twoim interesie. Umow sie na osobista konsultacje w AZ-Finanzen w Kaiserslautern.
